在持續(xù)保持監(jiān)管高壓態(tài)勢下，保險業(yè)今年以來罰單數(shù)量與罰金同比“雙升”，罰金金額達歷史新高?！督?jīng)濟參考報》記者據(jù)銀保監(jiān)會官網(wǎng)統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，截至8月20日(以罰單披露時間計)，銀保監(jiān)系統(tǒng)今年對保險機構(gòu)及從業(yè)人員開出約900張罰單，涉及超200余家保險機構(gòu)，罰款金額超1.2億元。而2019年同期，監(jiān)管部門針對保險業(yè)僅開出400余張罰單，罰款金額約6000萬元。
從處罰原因看，編制虛假資料、違規(guī)給予合同外利益等仍是保險機構(gòu)處罰重災(zāi)區(qū)。值得注意的是，與往年相比，監(jiān)管部門在檢查覆蓋面及處罰力度等領(lǐng)域空前嚴格，除大額罰單外，還通過撤銷相關(guān)人員從業(yè)資格、責令停止接受新業(yè)務(wù)等方式明確釋放出保險業(yè)強監(jiān)管信號。
強監(jiān)管壓頂 多機構(gòu)“吃”百萬罰單
今年以來，銀保監(jiān)會層面開出罰單10張，地方銀保監(jiān)局及銀保分局披露罰單數(shù)量約900張。
其中，銀保監(jiān)會層面罰單涉及既包括中國人保、中國平安、中國太保、中國人壽、泰康人壽等大型險企，也包括信泰人壽、永誠財險、利安人壽、中華聯(lián)合財險等中小型險企。
從罰單金額看，今年以來每月罰金金額均突破千萬，其中百萬級罰單(包括針對同一案由的多張罰單)數(shù)量9組，涉及人保財險、平安財險、中華聯(lián)合財險、人保壽險等多家險企或保險中介機構(gòu)，且多為數(shù)罪并罰。
平安財險單張罰金金額最高，案由包括未按照規(guī)定使用經(jīng)批準的保險費率;給予投保人、被保險人保險合同約定以外的保險費回扣和其他利益;虛列理賠費用等。人保財險緊隨其后，因涉及信息披露及資料、文件等上報違規(guī)，未按照規(guī)定使用經(jīng)批準或者備案的保險條款、保險費率等原因被罰137萬元。人保壽險因編制或者提供虛假資料，欺騙投保人等原因被人保監(jiān)會給予135萬元罰款。
值得注意的是，除大額罰款外，部分嚴重違規(guī)的機構(gòu)及直接責任人還受到更為嚴格的處罰，包括撤銷高管任職資格、停止接受新業(yè)務(wù)和吊銷業(yè)務(wù)許可證等。
例如，4月份，銀保監(jiān)會濟寧監(jiān)管分局責令泰山財產(chǎn)保險股份有限公司濟寧市金鄉(xiāng)支公司停止接受大蒜目標價格保險新業(yè)務(wù)2年，原因是該公司存在虛構(gòu)保險合同進行虛假理賠，騙取保險金的違法違規(guī)行為。哈爾濱運通俊奧汽車銷售服務(wù)有限公司也因給予投保人保險合同約定以外其他利益，被吊銷保險兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證。唐山銀保監(jiān)分局罰單顯示，時任人保財險豐南支公司經(jīng)理的劉立方對編制虛假資料等行為負有直接管理責任，因此，監(jiān)管作出撤銷劉立方支公司經(jīng)理任職資格的決定。
機構(gòu)人士表示，整體來看今年保險業(yè)罰單具有處罰頻次明顯增加，分支機構(gòu)監(jiān)管力度加大、小額罰單數(shù)量明顯上漲等特征。“其實可以說明伴隨著監(jiān)管頂層制度的日益完善和監(jiān)管科技水平的精進，違規(guī)機構(gòu)的‘小動作’已難以藏身，發(fā)現(xiàn)一起、查處一起。此外，公司相關(guān)責任人處罰頻率明顯加大，監(jiān)管通過機構(gòu)、個人‘雙罰’表明其根治亂象的決心。”該人士表示。
虛列費用仍是違規(guī)高發(fā)區(qū)
從違規(guī)原因看，給予投保人、被保險人保險合同約定外的其他利益，以及利用保險代理人以虛構(gòu)保險中介業(yè)務(wù)方式套取費用等保險違法違規(guī)頑疾，依然是今年上半年保險業(yè)被處罰的主要原因，占據(jù)罰單數(shù)量比例近五成。
例如，大連銀保監(jiān)局向大地財險大連分公司開出的罰單顯示，后者通過虛列服務(wù)費套取費用，用于向車險簽單客戶返還現(xiàn)金利益，突破了向銀保監(jiān)會報批的保險費率。天津凱迅保險代理有限公司因虛列燃油費用套取資金被處以20萬元罰款。國壽財險天津分公司存在向機動車商業(yè)保險投?？蛻籼峁┸嚿戆踩珯z測、汽車美容等增值服務(wù)，給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定以外的其他利益，被處以21萬元罰款。
對于此類違規(guī)多發(fā)原因，中國社科院金融所保險與社會保障研究室副主任王向楠表示，一方面，這類資料是企業(yè)對外傳遞自身資質(zhì)和運行情況的載體，也是保險監(jiān)管行政決定的重要參考，因此企業(yè)有動力“美化”;另一方面，這些違規(guī)通常沒有消費者投訴，也通常不涉及公司治理等大事件，因此往往需要監(jiān)管部門擴寬檢查覆蓋面、加強現(xiàn)場檢查、提升檢查的技術(shù)手段才能發(fā)現(xiàn)。
記者注意到，這類違法違規(guī)行為絕大多數(shù)涉及車險業(yè)務(wù)。財險公司為搶占車險市場，因此套取費用、給予客戶車險返傭的情況層出不窮。
銀保監(jiān)會近日發(fā)布了《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》。其中，充分發(fā)揮市場在車險資源配置中的決定性作用是此次改革的重點，不少新的調(diào)整也圍繞這一目標展開。銀保監(jiān)會方面表示，此次車險綜合改革對于財險公司來說，由于車險價格回歸合理水平，預(yù)計以各種違法違規(guī)手段套取費用的現(xiàn)象將明顯減少，可以減少跑冒滴漏和稅務(wù)支出，降低合規(guī)風險。
花式營銷成監(jiān)管關(guān)注點
值得注意的是，除了編制虛假材料套利等痼疾外，由于互聯(lián)網(wǎng)保險的興起，包括銀行網(wǎng)點推銷、上門面銷等線下推銷保險方式大幅減少，因而一些市場亂象也從線下擴展到線上，新型營銷方式違規(guī)也成為監(jiān)管關(guān)注點。
例如，8月17日深圳銀保監(jiān)局公布的行政處罰信息公示表顯示，微民保險代理有限公司因在手機網(wǎng)頁宣傳營銷中存違規(guī)行為，被處罰款12萬元。處罰信息顯示，微保此前在手機網(wǎng)頁“微醫(yī)保住院醫(yī)療”投保頁面以“領(lǐng)取”代替“投保”，以“僅剩XXXX份”進行營銷，且未引導(dǎo)客戶如實健康告知。對此，深圳銀保監(jiān)局對微保公司處以12萬元的罰款，并對相關(guān)責任人李樂、李明給予警告處分并分別罰款2萬元。
業(yè)內(nèi)人士表示，除了“饑餓營銷”陷阱外，保險營銷宣傳中，往往還存在炒強制概念、捆綁銷售、隱瞞重要信息等陷阱。銀保監(jiān)會人身險部副主任王敘文指出，保險市場亂象呈現(xiàn)新的形勢。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險興起，金融科技賦能傳統(tǒng)銷售渠道，保險產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)管理弱化，運營能力跟不上創(chuàng)新的進展，導(dǎo)致新的誤導(dǎo)形勢出現(xiàn)，創(chuàng)新領(lǐng)域市場亂象有所抬頭。
伴隨《民法典》明年1月1日實施，法律就格式保險條款對保險人的誠信要求更加嚴格。對于捆綁銷售、換皮銷售、夸大收益等情形也會有進一步制約，也更有利于消費者維權(quán)。
對于未來監(jiān)管趨勢，首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系副主任李文中預(yù)計，監(jiān)管“全覆蓋”應(yīng)該是常態(tài)，即充分發(fā)揮市場機制的作用，相對放開前端，強化事中、事后監(jiān)管。(記者 向家瑩)
