從要不要買醫(yī)療險，到選哪個醫(yī)療險，國民認(rèn)知的變化是行業(yè)從量變到質(zhì)變的縮影。
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受益于“健康中國”戰(zhàn)略的持續(xù)推進(jìn)，國民健康保障意識不斷覺醒，通過保險提升自身患病后的風(fēng)險抵御能力已成為共識。近十年來，我國商業(yè)健康險市場發(fā)展呈現(xiàn)爆發(fā)式增長曲線。
數(shù)據(jù)顯示，自2015年以眾安保險等保險公司創(chuàng)新推出首批百萬醫(yī)療險以來，經(jīng)過6年多的快速發(fā)展，百萬醫(yī)療險的覆蓋人群已達(dá)億級。健康險行業(yè)也紛紛修煉內(nèi)功，蓄勢待發(fā)下一個飛躍。
12月8日，眾安保險舉行以“初心·創(chuàng)新”為主題的線上發(fā)布會，詳細(xì)解讀了“尊享e生2023”的保障責(zé)任和迭代升級背后的思考。這是“尊享e生”自2016年上市以來的第22次迭代，“尊享e生2023”本次升級主打“慢病能買，門急診能用”，從可保人群和可保責(zé)任兩個方面填補了當(dāng)下百萬醫(yī)療險產(chǎn)品的空白。
可保人群方面，尊享e生產(chǎn)品核心可保范圍首次覆蓋高血壓、糖尿病、腎小球腎炎、甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)等六大慢病人群，讓慢病患者可與健康人群享受同等全面的保障。可保責(zé)任方面，“尊享e生2023”業(yè)內(nèi)首次將門急診納入核心保障責(zé)任，即因感冒發(fā)燒等小病小痛看門急診，無需住院的情況也可涵蓋。
眾安保險總經(jīng)理姜興表示：“回歸初心，回歸對客戶價值最本源的思考，產(chǎn)品和服務(wù)才有生命力。而圍繞用戶需求的業(yè)態(tài)創(chuàng)新，才是未來保險的核心競爭力。”
可保人群突破：慢病類、結(jié)節(jié)類均有機會承保
根據(jù)統(tǒng)計，我國的人口結(jié)構(gòu)中，慢病和亞健康人群占比超過70%。自2021年以來《十四五全民醫(yī)療保障規(guī)劃》發(fā)布以來，商業(yè)健康險已成為健全多層次社會醫(yī)療保障體系中不可或缺的組成部分。在今天健康險覆蓋面達(dá)到一定規(guī)模后，無論從自身的發(fā)展還是社會責(zé)任的角度，必須向前一步滿足包含帶病體在內(nèi)的全人群保險需求。
觀察市面上可保慢病人群的產(chǎn)品主要有兩類，一類是針對單一慢病的醫(yī)療險，如面向肝病患者的乙肝保；一類是普惠類百萬醫(yī)療險，比如各城市在地保險公司與政府聯(lián)合推出惠民保。如同尊享e生2023在可保人群中同時囊括六大慢病的商業(yè)百萬醫(yī)療險產(chǎn)品十分稀有，且該產(chǎn)品70歲年齡及以下均可購買，直擊中老年人群的痛點。
眾安保險在“尊享e生”產(chǎn)品逐漸成熟后，就將慢病作為主要的探索方向。“尊享e生2023”得以實現(xiàn)對慢病人群的覆蓋，背后有科技和生態(tài)兩大支撐：
科技方面，搭建全智能核保引擎，通過數(shù)字化時代的大數(shù)據(jù)平臺工具，實現(xiàn)對產(chǎn)品的高效直觀管理，同時實現(xiàn)客戶需求深度挖掘和精細(xì)化運營，助力眾安開發(fā)出一系列面向慢病人群的特色產(chǎn)品，如針對甲狀腺疾病人群的尊享e生優(yōu)甲版、針對慢病高齡人群的百萬防癌醫(yī)療險等。
生態(tài)構(gòu)建則推動“尊享e生”從健康人群的單一保障產(chǎn)品走向可同時面向慢病人群的「保險保障+增值醫(yī)療服務(wù)」的一站式健康管理服務(wù)。在為慢病患者提供保險保障的同時，也帶去在線問診、開方用藥、專業(yè)平臺科普患教、慢病管理等全周期、全方位健康服務(wù)，年報披露，截至2022年6月末，眾安已累計推出慢病產(chǎn)品超過42個。
從小病到重疾：覆蓋醫(yī)療健康全場景
對比常規(guī)百萬醫(yī)療險，“尊享e生2023”在核心責(zé)任上再次突破，實現(xiàn)從小病到重疾的醫(yī)療健康全場景覆蓋。小病場景，除一般門急診的加入，還在增值服務(wù)中增添可更高頻使用的藥惠購“三折購藥”服務(wù)，包括超過500種家庭常備用藥，無門檻、無上限、不限次數(shù)，保險可直賠。
重疾使用場景中增加異地轉(zhuǎn)診交通、住院護工兩項常用服務(wù)。重大疾病異地轉(zhuǎn)診可報銷飛機、高鐵等轉(zhuǎn)診交通費，100%賠付，以解決一般家庭異地就醫(yī)帶來的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。重大疾病住院護工包括30天*24小時醫(yī)院內(nèi)專人護理，以降低患者術(shù)后親屬住院陪護的負(fù)擔(dān)。
此外，豐富的可選責(zé)任加油包一直是尊享e生的特色，“尊享e生2023”重構(gòu)加油包產(chǎn)品，升級為6大無憂加油包，主要涉及“特需治療、家庭免賠額共享、門急診0免賠、住院0免賠、重疾一次性給付、家財守護”場景，以滿足千萬用戶的高頻或個性化使用需求。
眾安健康險產(chǎn)品負(fù)責(zé)人表示：“我們希望通過多種多樣同時各具特色的加油包，補齊用戶在一款產(chǎn)品中沒有保障到的部分，讓用戶能夠根據(jù)自己和家人的需求靈活搭配。讓尊享e生在一個用戶身上發(fā)生作用的同時，也能夠幫助她去守護一個家庭。”
資料顯示，“尊享e生”上市至今，經(jīng)歷22余次迭代，這在保險產(chǎn)品上頗為少見。上述負(fù)責(zé)人表示：“我們的愿景是做一億人的國民醫(yī)保，所以需要不停的高速迭代，去匹配環(huán)境發(fā)展和需求變遷，以提供對用戶來說更全面、對市場來說更有競爭力的保障。尊享e生2023也是在這樣的需求和背景下去打造的。在從1到n的環(huán)境，通過回歸用戶價值原點的初心，摘取組合所有的保險責(zé)任中用戶最有感知的部分，構(gòu)成獨特的差異化優(yōu)勢。”
關(guān)鍵詞： 保險公司 重大疾病 甲狀腺結(jié)節(jié)
