距離“最后的期限”僅剩兩天時(shí)間，短期健康險(xiǎn)正迎來(lái)一波停售潮。
根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)1月11日發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，不符合該《通知》要求的短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)于今年5月1日前停止銷(xiāo)售。
自該《通知》發(fā)布以來(lái)，多家險(xiǎn)企陸續(xù)發(fā)布短期健康險(xiǎn)停售公告。今后，“短險(xiǎn)長(zhǎng)做”的現(xiàn)象將難以再現(xiàn)，短期健康險(xiǎn)市場(chǎng)將更加規(guī)范。同時(shí)，長(zhǎng)期健康險(xiǎn)市場(chǎng)或?qū)⒊薪硬糠直Ｕ闲枨蟆?/p>
停售期限臨近
隨著5月1日的臨近，越來(lái)越多險(xiǎn)企發(fā)布短期健康險(xiǎn)停售公告。《證券日?qǐng)?bào)》記者隨機(jī)選取了10家保險(xiǎn)公司查閱其官網(wǎng)信息發(fā)現(xiàn)，多數(shù)險(xiǎn)企有10款以內(nèi)產(chǎn)品停售，而最多一家險(xiǎn)企有39款短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品停售。
對(duì)于停售原因，各險(xiǎn)企皆提到，是根據(jù)《通知》要求。記者從一家保險(xiǎn)公司營(yíng)銷(xiāo)員處了解到，停售最主要的原因還是在于相關(guān)產(chǎn)品有“自動(dòng)續(xù)保”或“承諾續(xù)保”等字樣，因此不符合上述《通知》要求。
記者看到，在險(xiǎn)企陸續(xù)停售的短期健康險(xiǎn)中，部分產(chǎn)品的有效保單量仍然較大，例如，某財(cái)險(xiǎn)公司的附加團(tuán)體重大疾病保險(xiǎn)截至3月29日的有效保單量約有1.58萬(wàn)張。這也意味著，這些保險(xiǎn)消費(fèi)者在上述保單到期之后將不能繼續(xù)享受原保單保障，其需要提前規(guī)劃好其他轉(zhuǎn)保方案。多數(shù)險(xiǎn)企表示，對(duì)有效期內(nèi)的保單，將繼續(xù)履行保障責(zé)任，但保單到期之后，產(chǎn)品停售，將不再接受續(xù)保，但將為消費(fèi)者提供轉(zhuǎn)保建議。
值得注意的是，近期，個(gè)別險(xiǎn)企的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員對(duì)公司停售旗下“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”表達(dá)了不滿，原因是“此前公司對(duì)相關(guān)產(chǎn)品的宣導(dǎo)強(qiáng)調(diào)可以保障續(xù)保至80歲”，現(xiàn)在產(chǎn)品卻要停售，他們難以對(duì)客戶交代。
一位分析人士認(rèn)為，一般保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)短期健康險(xiǎn)不會(huì)在合同中明確寫(xiě)“保證續(xù)保”等字樣，而是通過(guò)模糊概念、銷(xiāo)售誤導(dǎo)等方式吸引消費(fèi)者，一般傾向于使用“自動(dòng)續(xù)保”“可以續(xù)保”等說(shuō)法。為規(guī)范經(jīng)營(yíng)，治理部分險(xiǎn)企“短險(xiǎn)長(zhǎng)做”的問(wèn)題，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)在前述《通知》基礎(chǔ)上，近期還下發(fā)了《關(guān)于短期健康險(xiǎn)續(xù)保表述備案事項(xiàng)的通知》，其核心是對(duì)短期健康險(xiǎn)的續(xù)保表述進(jìn)行規(guī)范，可以概括為“一必須五不得”。具體來(lái)看，其規(guī)定續(xù)保條款必須表述為“不保證續(xù)保條款”，且表述必須包含“本產(chǎn)品保險(xiǎn)期間為一年(或不超過(guò)一年)。保險(xiǎn)期間屆滿，投保人需要重新向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)投保本產(chǎn)品，并經(jīng)保險(xiǎn)人同意，交納保險(xiǎn)費(fèi)，獲得新的保險(xiǎn)合同”。同時(shí)，還規(guī)定了條款中不得包含的表述。
對(duì)此，上述分析人士認(rèn)為，通過(guò)細(xì)致的監(jiān)管規(guī)定，將不會(huì)再出現(xiàn)“短險(xiǎn)長(zhǎng)做”的現(xiàn)象。
長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品較少
近年來(lái)，我國(guó)健康險(xiǎn)快速發(fā)展，年均增速超過(guò)30%，尤其是以“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”為代表的短期醫(yī)療險(xiǎn)迅速走紅。但必須注意的是，短期健康險(xiǎn)也面臨一些突出問(wèn)題，例如部分產(chǎn)品缺乏定價(jià)基礎(chǔ)，保額虛高;部分險(xiǎn)企運(yùn)營(yíng)不規(guī)范，短險(xiǎn)長(zhǎng)做，一旦賠付率超過(guò)預(yù)期就停售，核保理賠不規(guī)范，無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)等，這也導(dǎo)致近年短期健康險(xiǎn)的消費(fèi)者投訴量激增。
此次規(guī)范短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，必將對(duì)整個(gè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)造成一些影響。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，一方面，短期健康險(xiǎn)市場(chǎng)短期內(nèi)可能承壓，因?yàn)?ldquo;不保證續(xù)保”將使消費(fèi)者明白其保障期較短，未來(lái)仍面臨保障缺失或者費(fèi)率上漲的風(fēng)險(xiǎn);另一方面，長(zhǎng)期健康險(xiǎn)市場(chǎng)可能承接部分消費(fèi)者的保障需求轉(zhuǎn)移。
普華永道中國(guó)金融行業(yè)管理咨詢合伙人周瑾對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，從市場(chǎng)需求替代滿足的角度看，會(huì)有一部分消費(fèi)者的保障需求從短期健康險(xiǎn)轉(zhuǎn)向長(zhǎng)期健康險(xiǎn)，加之最近網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的關(guān)停潮以及銀保監(jiān)會(huì)對(duì)短期健康險(xiǎn)條款和銷(xiāo)售的規(guī)范，消費(fèi)者會(huì)更加理性地選擇健康險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)，從消費(fèi)者自身的利益保障角度分析，市場(chǎng)對(duì)長(zhǎng)期健康險(xiǎn)的需求也會(huì)上升。
簡(jiǎn)單比較來(lái)看，短期醫(yī)療險(xiǎn)具有保費(fèi)低、保障額度較高等特點(diǎn)，長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)或者重疾險(xiǎn)具有保障期間久的特點(diǎn)。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)如何選擇?中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，在有條件時(shí)，可關(guān)注購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期健康險(xiǎn)，雖然保障期間的費(fèi)率可能基于綜合情況逐漸變化，但這是一種較小的不確定性。而在中青年時(shí)期往往家庭財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)較重，可購(gòu)買(mǎi)短期健康險(xiǎn)，以獲得更高的保障額度，二者也可以進(jìn)行組合。
不過(guò)，從醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)看，目前市場(chǎng)上以短期產(chǎn)品居多，只有少數(shù)公司推出了長(zhǎng)期險(xiǎn)，保障期最長(zhǎng)可達(dá)20年，但整體來(lái)看產(chǎn)品并不多。對(duì)此，周瑾表示，長(zhǎng)期健康險(xiǎn)開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)的主要難點(diǎn)來(lái)自未來(lái)診療技術(shù)和醫(yī)療成本的不確定，從而使得長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)存在定價(jià)不足的風(fēng)險(xiǎn)。一方面，隨著診斷技術(shù)的發(fā)展，確診標(biāo)準(zhǔn)和相應(yīng)的賠付率可能會(huì)發(fā)生變化;另一方面，醫(yī)學(xué)的不斷進(jìn)步，可能使得治療方案及相應(yīng)的成本不可控。而對(duì)這些因素的預(yù)計(jì)與把控，保險(xiǎn)公司從技術(shù)和數(shù)據(jù)維度都不占據(jù)優(yōu)勢(shì)，如果為了當(dāng)前市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力而降低價(jià)格，可能存在定價(jià)不足的風(fēng)險(xiǎn)。因此，保險(xiǎn)公司對(duì)長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)相對(duì)謹(jǐn)慎。
同時(shí)，王向楠分析認(rèn)為，醫(yī)療費(fèi)用受經(jīng)濟(jì)社會(huì)、自然和政策條件的影響，可預(yù)測(cè)性和可控性較弱，所以在保障期限中，長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的費(fèi)率或其他條款需要適時(shí)調(diào)整。保障期限越長(zhǎng)，不同參保人在健康狀況和醫(yī)療花費(fèi)上的差異也會(huì)越大，這些也是長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)面臨的風(fēng)險(xiǎn)。他建議，險(xiǎn)企應(yīng)為參保人提供更多的健康管理服務(wù)，使其與單純的保險(xiǎn)賠付形成一定的風(fēng)險(xiǎn)“對(duì)沖”;同時(shí)，加大長(zhǎng)期健康險(xiǎn)的退出成本，提升保單繼續(xù)率。(冷翠華)
