銀保監(jiān)會網(wǎng)站2月18日公布的福建銀保監(jiān)局行政處罰信息公開表(閩銀保監(jiān)罰決字〔2021〕14號)顯示，福建福州農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司存在以下違法違規(guī)事實：流動資金貸款貸前審查、貸后管理不到位，蔡海森、劉激韻對上述事實負責(zé)。根據(jù)《流動資金貸款管理暫行辦法》第九條、第十三條、第十四條、第三十條，《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》第十六條、第四十一條、《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第二十一條、第四十六條第(五)項、四十八條第(二)項的規(guī)定，福建銀保監(jiān)局決定：對福建福州農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司罰款50萬元;對蔡海森予以警告，并處5萬元罰款;對劉激韻予以警告，并處5萬元罰款。
福州農(nóng)商銀行官網(wǎng)顯示，福建福州農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司前身是成立于1951年，至今已有68年發(fā)展歷史的福州城區(qū)農(nóng)村信用社，是福州市歷史最悠久的金融機構(gòu)之一。2011年1月11日，福州農(nóng)商銀行完成了股份制改革。據(jù)天眼查APP顯示，新天地集團(福建)有限公司為第一大股東，持股13.18%。
《流動資金貸款管理暫行辦法》第九條規(guī)定：貸款人應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途。流動資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。流動資金貸款不得挪用，貸款人應(yīng)按照合同約定檢查、監(jiān)督流動資金貸款的使用情況。
《流動資金貸款管理暫行辦法》第十三條規(guī)定：貸款人應(yīng)采取現(xiàn)場與非現(xiàn)場相結(jié)合的形式履行盡職調(diào)查，形成書面報告，并對其內(nèi)容的真實性、完整性和有效性負責(zé)。盡職調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：
(一)借款人的組織架構(gòu)、公司治理、內(nèi)部控制及法定代表人和經(jīng)營管理團隊的資信等情況;
(二)借款人的經(jīng)營范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營、貸款期內(nèi)經(jīng)營規(guī)劃和重大投資計劃等情況;
(三)借款人所在行業(yè)狀況;
(四)借款人的應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、存貨等真實財務(wù)狀況;
(五)借款人營運資金總需求和現(xiàn)有融資性負債情況;
(六)借款人關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易等情況;
(七)貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的交易對手資金占用等情況;
(八)還款來源情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其他合法收入等;
(九)對有擔(dān)保的流動資金貸款，還需調(diào)查抵(質(zhì))押物的權(quán)屬、價值和變現(xiàn)難易程度，或保證人的保證資格和能力等情況。
《流動資金貸款管理暫行辦法》第十四條規(guī)定：貸款人應(yīng)建立完善的風(fēng)險評價機制，落實具體的責(zé)任部門和崗位，全面審查流動資金貸款的風(fēng)險因素。
《流動資金貸款管理暫行辦法》第三十條規(guī)定：貸款人應(yīng)加強貸款資金發(fā)放后的管理，針對借款人所屬行業(yè)及經(jīng)營特點，通過定期與不定期現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)測，分析借款人經(jīng)營、財務(wù)、信用、支付、擔(dān)保及融資數(shù)量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風(fēng)險因素。
《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》第十六條規(guī)定：商業(yè)銀行對客戶調(diào)查和客戶資料的驗證應(yīng)以實地調(diào)查為主，間接調(diào)查為輔。必要時，可通過外部征信機構(gòu)對客戶資料的真實性進行核實。
《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》第四十一條規(guī)定：商業(yè)銀行授信實施后，應(yīng)對所有可能影響還款的因素進行持續(xù)監(jiān)測，并形成書面監(jiān)測報告。重點監(jiān)測以下內(nèi)容：
(一)客戶是否按約定用途使用授信，是否誠實地全面履行合同;
(二)授信項目是否正常進行;
(三)客戶的法律地位是否發(fā)生變化;
(四)客戶的財務(wù)狀況是否發(fā)生變化;
(五)授信的償還情況;
(六)抵押品可獲得情況和質(zhì)量、價值等情況。
《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第二十一條規(guī)定：銀行業(yè)金融機構(gòu)的審慎經(jīng)營規(guī)則，由法律、行政法規(guī)規(guī)定，也可以由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依照法律、行政法規(guī)制定。
前款規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則，包括風(fēng)險管理、內(nèi)部控制、資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、損失準備金、風(fēng)險集中、關(guān)聯(lián)交易、資產(chǎn)流動性等內(nèi)容。
銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當嚴格遵守審慎經(jīng)營規(guī)則。
《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條規(guī)定：銀行業(yè)金融機構(gòu)有下列情形之一，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正，并處二十萬元以上五十萬元以下罰款;情節(jié)特別嚴重或者逾期不改正的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：
(一)未經(jīng)任職資格審查任命董事、高級管理人員的;
(二)拒絕或者阻礙非現(xiàn)場監(jiān)管或者現(xiàn)場檢查的;
(三)提供虛假的或者隱瞞重要事實的報表、報告等文件、資料的;
(四)未按照規(guī)定進行信息披露的;
(五)嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則的;
(六)拒絕執(zhí)行本法第三十七條規(guī)定的措施的。
《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十八條規(guī)定：銀行業(yè)金融機構(gòu)違反法律、行政法規(guī)以及國家有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)督管理規(guī)定的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)除依照本法第四十四條至第四十七條規(guī)定處罰外，還可以區(qū)別不同情形，采取下列措施：
(一)責(zé)令銀行業(yè)金融機構(gòu)對直接負責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員給予紀律處分;
(二)銀行業(yè)金融機構(gòu)的行為尚不構(gòu)成犯罪的，對直接負責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，處五萬元以上五十萬元以下罰款;
(三)取消直接負責(zé)的董事、高級管理人員一定期限直至終身的任職資格，禁止直接負責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員一定期限直至終身從事銀行業(yè)工作。
關(guān)鍵詞： 貸后管理 福州 農(nóng)商銀行
