近年來，年均保費增速超過30%的健康保險業務，因其自身的快速發展受到廣泛關注。雖然保險行業保費收入受到新冠肺炎疫情影響，但健康保險業務依舊在去年延續了此前的發展勢頭。數據顯示，截至2020年11月末，健康保險業務累計實現原保費收入7642億元，同比增長16.4%。

在健康保險快速發展的過程中，短期健康保險業務也面臨著一些突出問題。銀保監會有關部門負責人提出：“一是部分產品缺乏定價基礎，保額虛高;二是部分公司銷售行為不規范，把短期健康險當做長期健康險銷售，一旦賠付率超過預期就停售產品，嚴重侵害了消費者利益;三是核保理賠不規范;四是無序競爭，不利于全社會形成正確的健康保險消費觀念。”

為此，銀保監會日前發布《關于規范短期健康保險業務有關問題的通知》(以下簡稱《通知》)，以期完善健康保險監管規則體系，統一行業財險公司、人身險公司短期健康保險業務經營規則，通過強化信息披露等方式規范短期健康保險市場秩序，保護消費者合法權益。

依據《通知》，短期健康保險是指保險公司向個人銷售的保險期間為一年及一年以下且不含有保證續保條款的健康保險，團體保險業務除外。并在產品續保、產品定價及賠付率、產品組合銷售、核保理賠、產品停售、投保提示、退保現金價值7個方面對短期健康保險業務加以明確規范。

具體來看，在規范產品續保方面，《通知》要求，保險公司開發的短期健康保險產品中包含續保責任的，應當在保險條款中明確表述為“不保證續保”條款，并且應當在不保證續保條款中包含監管部門要求的提示內容。保險公司不得在短期健康保險產品條款、宣傳材料中使用“自動續保”“承諾續保”“終身限額”等易與長期健康保險混淆的詞句。

《通知》內容顯示，保險公司應當科學合理確定短期健康保險產品價格，并且根據醫療費用實際發生水平、理賠經驗數據等因素，合理確定短期健康保險產品費率、免賠額、賠付比例和保險金額等，不得設定嚴重背離理賠經驗數據基礎的、虛高的保險金額。《通知》還要求，保險公司應當每半年在公司官網披露一次個人短期健康保險業務整體綜合賠付率指標，以接受社會各界和保險消費者的監督。

《通知》同時著力規范短期健康保險產品的組合銷售。《通知》內容要求，嚴禁保險公司將產品組合銷售異化為捆綁強制搭售，限制消費者購買產品和服務的權利，侵害保險消費者利益。在核保理賠方面，《通知》嚴禁保險公司核保“空心化”、理賠“核保化”，侵害保險消費者利益，要求保險公司規范設定健康告知信息，健康告知信息的設定不得出現有違一般醫學常識等情形。針對產品停售，《通知》嚴禁保險公司通過隨意停售保險產品，彌補其因激進經營造成的損失，侵害保險消費者利益，要求保險公司通過公司官網和即時通訊等方式，公開披露產品的具體停售原因、停售時間以及后續服務措施等信息。

銀保監會有關部門負責人表示，《通知》以問題為導向，聚焦行業短期健康保險業務發展存在的突出問題，采取有針對性的監管措施，補齊監管制度短板，向行業明確傳達了短期健康保險業務規范經營的信號，為行業健康保險業務可持續發展提供了制度保障。《通知》的印發將有利于引導短期健康保險業務規范發展，有利于保護消費者合法權益，有利于維護市場公平合理的競爭秩序。

“下一步，銀保監會將不斷完善監管規則體系，壓實保險公司經營管理主體責任，督促保險機構規范業務經營行為，提升經營管理水平，切實保護保險消費者的合法權益，更好滿足人民群眾健康保障需求。”上述負責人表示。

此外，銀保監會還向選購健康保險產品的消費者提出兩點建議。一是建議消費者在選購健康保險產品時認真閱讀產品條款，并重點關注產品的保險期間和保險責任。短期健康保險產品的保險期間一般是在一年及以下，且不保證續保。保險期間超過一年的，或包含保證續保責任的健康險，屬于長期健康保險。同時，對于費用補償型的健康保險產品來講，其責任遵循損失補償原則，發生的醫療費用不能重復理賠，建議消費者購買此類產品時重點關注保險條款相關情況，不建議重復購買此類產品。

二是建議消費者合理購買健康保險產品。購買健康保險的目的是年輕時為老年做準備，現在為將來做準備。短期健康保險的特點是期限短，年輕的消費者購買產品的價格會比較便宜，但短期健康險也有自身的局限性，比如，消費者因健康狀況變化導致醫療費用風險增加，消費者再次購買產品的價格會升高，同時也會面臨產品停售，無法再次購買的情況。因此，消費者在選擇健康保險產品時，不僅要關注產品的價格，還要關注產品的長期保障功能和保障水平。(錢林浩)

關鍵詞： 健康險