“十四五”強調(diào)了金融服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展的作用,要求科技創(chuàng)新驅(qū)動金融普惠性,解決鄉(xiāng)村振興金融供給。《綱要》中對金融業(yè)明確指出,要穩(wěn)妥發(fā)展金融科技,加快金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
逐浪數(shù)字經(jīng)濟,消費金融仍大有可為
在“十四五”期間,云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、人工智能、虛擬現(xiàn)實和增強現(xiàn)實列為數(shù)字經(jīng)濟重點產(chǎn)業(yè)發(fā)展。這些技術(shù)深刻地變革、顛覆了許多傳統(tǒng)行業(yè),金融業(yè)也不例外。
在《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》中,金融科技定義為技術(shù)驅(qū)動的金融創(chuàng)新。相關(guān)資料顯示,近年來,金融科技在我國得到快速普及,消費者金融科技采納率達到87%,中小企業(yè)金融科技采納率達到61%,均居世界前列。
消費金融作為服務(wù)實體經(jīng)濟、助力普惠金融發(fā)展、促進消費合理增長的加速器,已經(jīng)成為金融科技創(chuàng)新發(fā)展應(yīng)用的重點領(lǐng)域之一。
盡管央行在《2020年第四季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》中表示,不宜靠發(fā)展消費金融來擴大消費,但這并不影響消費金融行業(yè)未來的發(fā)展空間和前景,而是促使消費金融規(guī)范發(fā)展,回歸服務(wù)實體經(jīng)濟和普惠金融本質(zhì),滿足“人民對美好生活的向往”的初心。
這意味著,消費金融行業(yè)要優(yōu)化供給結(jié)構(gòu),與場景緊密融合,加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級,增強金融科技競爭力,圍繞需求側(cè)提供高質(zhì)量服務(wù),助力實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。
大數(shù)據(jù)風控引領(lǐng)消費金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型
數(shù)字化時代,大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域的創(chuàng)新影響力巨大,大數(shù)據(jù)風控應(yīng)用也最為普遍。維度全面、積累豐厚的大數(shù)據(jù),加以云計算和人工智能進行運算,通過開發(fā)風控模型可對用戶進行信用評分和欺詐風險防控。
風險管理的過程主要經(jīng)過數(shù)據(jù)、模型、應(yīng)用、落地。在國內(nèi)數(shù)字經(jīng)濟、智慧經(jīng)濟等新業(yè)態(tài)、新模式加速發(fā)展的背景下,消費金融要想在未來的競爭中占據(jù)一席之地,實現(xiàn)全流程自主風險管理,就需要打通底層數(shù)據(jù)、自主大數(shù)據(jù)建模,實現(xiàn)決策應(yīng)用批量化和標準化,落地實現(xiàn)系統(tǒng)化、流程化。
海爾消費金融相關(guān)人士認為,當前市場環(huán)境、經(jīng)濟形勢、用戶需求無時無刻不在變化之中,這對風控模型的靈活性提出了更高要求。堅持科技場景化、風控數(shù)字化轉(zhuǎn)型,把風險管理系統(tǒng)覆蓋業(yè)務(wù)全鏈路及產(chǎn)品全生命周期,統(tǒng)一數(shù)倉,構(gòu)建大數(shù)據(jù)統(tǒng)一服務(wù)平臺,聚焦搭建自有模型,應(yīng)用至反欺詐、授信、貸前、貸中、貸后管理是關(guān)鍵。
海爾消費金融場景業(yè)務(wù)主要通過B2B2C模式提供金融服務(wù),即平臺與線上線下購物平臺或商戶機構(gòu)合作,將資金支付給購物平臺或商戶機構(gòu),購物平臺或商戶機構(gòu)向用戶提供商品和服務(wù)后,由用戶最終分期償還貸款。
這種業(yè)務(wù)模式的風險主要來源機構(gòu)風險和用戶風險。機構(gòu)端的主要風險為合作機構(gòu)經(jīng)營風險、交易真實性風險、欺詐風險、客群偏差風險等風險。而用戶端風險主要集中于用戶還款能力和信用風險。
對于機構(gòu)風險,海爾消費金融根據(jù)經(jīng)營規(guī)模、用戶質(zhì)量、資金流動性等維度對合作機構(gòu)進行ABC三級分類,針對不同機構(gòu)實施差異化風險管理措施和預(yù)警體系。從產(chǎn)品設(shè)計、定價策略、退換貨條款、保證金條款等和差異化預(yù)警措施,基于數(shù)據(jù)表現(xiàn)不斷優(yōu)化監(jiān)控策略、合作模式。通過機構(gòu)經(jīng)營及資金流等情況監(jiān)測,交易數(shù)據(jù)、用戶畫像與細分市場匹配度監(jiān)測,輿情投訴監(jiān)測和AI智能回訪共同構(gòu)建差異化預(yù)警措施,提前對風險進行預(yù)警。
在用戶端風險管理上,海爾消費金融同樣基于大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺的多維數(shù)據(jù)分析,識別個人信用風險。從四個變量評分進行信用評估方面,征信信息變量評分,從工作單位、公積金水平等多維數(shù)據(jù)來判斷個人還款能力。交易信息變量評分,通過用戶在其他金融機構(gòu)貸款信息判斷個人負債情況以及是否為多頭貸款。行為信息變量評分,可通過用戶在其他金融機構(gòu)的還款行為、是否收到疑似催收電話短信來判斷個人還款能力及還款意愿。以及其他信息變量評分,如通過家庭住址判斷個人居住水平、社會關(guān)系圖譜來判斷個人社交圈等等。
在欺詐評估方面,海爾消費金融黑名單擁有自有百萬級名單庫,同時鏈接外部黑名單庫,通過活體識別技術(shù)、設(shè)備信息、GPS定位、多筆申請、知識圖譜來判斷欺詐。
“我們的大數(shù)據(jù)統(tǒng)一服務(wù)平臺可以實施監(jiān)控各個環(huán)節(jié)數(shù)據(jù)、異常數(shù)據(jù)實時預(yù)警,在量化分析、模型開發(fā)和驗證、核心策略、指標迭代等方面需要風險和技術(shù)共同協(xié)助讓平臺更高效地進行管理和調(diào)優(yōu),為用戶提供合理適度的授信。”海爾消費金融相關(guān)人士表示。
科技拓寬應(yīng)用場景提升用戶體驗
“十四五”期間,金融科技要進一步發(fā)揮勢能,通過大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等新技術(shù)提升金融普惠性、便利性的重要作用,服務(wù)實體經(jīng)濟。而消費金融只有融入場景,深入到人民日常生活消費的方方面面,把金融服務(wù)下沉到全國各級市場,才能讓金融血液真正流入到實體經(jīng)濟的毛細血管。
海爾消費金融經(jīng)過六年發(fā)展,深耕家電、家居、教育、醫(yī)美等場景領(lǐng)域。其中家電分期業(yè)務(wù)板塊,圍繞海爾智家體驗云生態(tài)大戰(zhàn)略,鏈接集團各平臺入口,提供優(yōu)質(zhì)金融分期服務(wù),推動了冰箱、空調(diào)、廚電等七大產(chǎn)業(yè)積極融合。
在教育分期業(yè)務(wù)板塊,基于細分市場需求,除了鏈接一線頭部教育機構(gòu)外,還開發(fā)上線了“安心學(xué)”產(chǎn)品,用來更好服務(wù)二三線中小教育機構(gòu),為更多用戶提供更安心、更便利的教育分期產(chǎn)品,通過金融普惠性助力教育普惠性,截至2020年底已合作教育機構(gòu)突破200家。
在醫(yī)美分期業(yè)務(wù)板塊,為進一步提升產(chǎn)品盈利性和市場占有率,結(jié)合各合作機構(gòu)的差異化,推進落地了聯(lián)營模式和自營模式,截至2020年底已合作醫(yī)美機構(gòu)突破6000家。
對于消費金融行業(yè)來說,用戶體驗是對場景金融運營能力的最大考驗,需要科技整合風控、資金成本及用戶運營能力,最終為用戶帶來極致消費體驗。
為加強商戶管理,海爾消費金融自主開發(fā)商戶網(wǎng)鏡平臺,采用EXPECT交互式開發(fā)工具,實現(xiàn)非免密條件下的跨系統(tǒng)應(yīng)用調(diào)用,調(diào)度平臺對多服務(wù)器應(yīng)用的調(diào)用,以及應(yīng)用和數(shù)據(jù)存儲的分布式。商戶網(wǎng)鏡平臺結(jié)合公司家電、教育、醫(yī)美等各場景業(yè)務(wù)的商戶管理需求,提供商戶準入管理、信息管理、額度管理、預(yù)警管理、門店管理、銷售代表管理等功能。
同時有商戶共創(chuàng)共享平臺對現(xiàn)有商戶門店對賬報表、貸款退回處理、退費管理、保證金管理進行數(shù)據(jù)匯總,最終達到實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享、加強業(yè)務(wù)協(xié)作、提升用戶體驗的目的。
例如教育分期用戶通過 H5 在線提交產(chǎn)品分期申請后,由機器代替人工實現(xiàn)快速秒批。售后服務(wù)環(huán)節(jié)用戶只要與教育機構(gòu)協(xié)商一致發(fā)起退課,退課全流程系統(tǒng)可實現(xiàn) T+1自動化退課處理。“用戶體驗0延誤,才能增強用戶滿意度,提升用戶的粘度與體驗價值,而極致的體驗都離不開金融科技在背后的支撐。”海爾消費金融業(yè)務(wù)相關(guān)人員介紹道。
數(shù)據(jù)驅(qū)動精細化運營
受疫情影響,用戶的消費行為數(shù)據(jù)大幅向線上化遷移,線上場景用戶成為流量獲取和轉(zhuǎn)化的主要來源,這對消費金融數(shù)字化獲客能力也提出了更高的要求。隨著消費金融政策紅利與流量紅利消失,出色的數(shù)據(jù)運營能力能夠幫助新用戶的精準獲取和存量用戶的差異化營銷。
海爾消費金融開發(fā)的主動營銷控制系統(tǒng),包括受限客戶管理、營銷名單管理、短信營銷管理、外呼名單抽取、自動網(wǎng)銷、交叉營銷等模塊,打通多源數(shù)據(jù)、統(tǒng)一用戶數(shù)據(jù)管理,對存量用戶進行數(shù)據(jù)處理與分析,通過數(shù)據(jù)中臺產(chǎn)品構(gòu)建面向業(yè)務(wù)的用戶標簽體系,實現(xiàn)精準分層。
業(yè)務(wù)端通過數(shù)據(jù)中臺篩選目標人群,基于用戶行為數(shù)據(jù)可開展觸發(fā)式營銷,實現(xiàn)用戶生命周期關(guān)鍵節(jié)點的促動轉(zhuǎn)化。同時可深入家電、家居、教育、醫(yī)美等場景業(yè)務(wù),鏈接全觸點數(shù)據(jù)采集和打通,通過個性化規(guī)則配置識別場景存量交叉營銷用戶,并向目標用戶發(fā)起主動營銷。
“科技賦能需要轉(zhuǎn)變思維、配套機制、人才培養(yǎng)以及資金長期投入,考驗著金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的定力和魄力,是一場和自己不得不打的硬仗。”海爾消費金融相關(guān)人士如是說,“公司自成立以來就堅定以“場景”為重要抓手,未來仍將致力打造“科技+風控”為根本,以大額場景為切入點,以用戶為中心的科技金融平臺,助力實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。”
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